קריירת כסף

12 כללי תכנון פרישה לאנשים בשנות ה -40 לחייהם

איזה סרט לראות?
 
עוגת יום הולדת 40

ברגע שאתה בשנות ה -40 לחייך, זה הזמן להתייחס ברצינות לחיסכון לפנסיה. | אהרון דוידסון / Getty Images עבור Haute Living

שנות ה -40 לחייך עשויות להיות העשור החשוב ביותר בכל הנוגע להתכונן לקראת פרישה לגמלאות . ראשית, ככל הנראה הצלחת להגיע לשנות ההכנסה הגבוהות ביותר שלך, עם מספר מחקרים שהראו ששכר נוטה רמה לרוב האנשים בסביבות גיל 40 . אם חיכיתם להימצאות הכנסה גדולה שתתחיל לחסוך, אולי יהיה לכם מזל.

כמו כן, ברגע שאנשים מגיעים לגיל 40, הם כנראה בדקו כמה פריטים גדולים אחרים ברשימת המטלות הפיננסית שלהם, כמו למשל תשלום הלוואות לסטודנטים וקניית ביתם הראשון. פירוש הדבר שעליהם להיות חופשיים להקדיש הן את תשומת ליבם והן את המשאבים הכספיים שלהם להיערכות למה שקורה לאחר שהם מפסיקים לעבוד. ועם עוד 20 עד 25 שנה לפני שהם נפרדים מהמשרד, אנשים בשנות ה -40 לחייהם עדיין מצליחים לצבור חלק משמעותי של כסף לפנסיה.

אבל רבים בני 40 לא בטוחים שהם מבצעים מהלכים נכונים לתכנון פרישה. ייתכן שאתה תוהה אם אתה חוסך מספיק, משקיע בזהירות יתרה (או אגרסיבית מדי), או שיש לך עדיין מספיק זמן כדי להשיג את יעדי החיסכון שלך. בין אם אתה תורם ל- 401 (k) שלך במשך שנים ובין אם רק מתחיל לעבוד, הנה 12 כללי תכנון פרישה שעליהם לזכור 40 אנשים.

1. ערוך מצב של מצבך

'הדבר הראשון שאנשים צריכים לעשות זה לעשות חשבון על המקומות שהם נמצאים בו', אמר כריס קופר, מתכנן פיננסי מוסמך שבסיסה בסן דייגו, ל- The Cheat Sheet. פירוש הדבר שיש לך טיפול טוב בהכנסות, בהוצאות ובהתחייבויות שלך. ברגע שיש לך את המידע הזה ביד, אתה יכול להתחיל לקבל החלטות חכמות לגבי כמה אתה יכול לחסוך ולהשקיע למען העתיד שלך.

2. אל תנחש לעבר יעד החיסכון שלך

מסמכי תכנון פרישה עם גרפים ומשקפיים

אתה צריך תוכנית פרישה אם אין לך כבר. | iStock.com

ההחלטה כמה אתה צריך לחסוך לפנסיה לא אמורה להיות משחק ניחוש. עם זאת זה בדיוק כמה אמריקאים ניגשים לקביעת יעדי פרישה. יותר ממחצית דור ה- Xers - שרבים מהם בשנות ה -40 לחייהם - אמרו כי בחרו במספר אקראי בעת קביעת יעד החיסכון לפנסיה, סקר שערך תוכנית תכניות הפנסיה לשנת 2016. טרנס-אמריקה מצאתי. אך ניחוש כמה לחסוך הוא בעיה מכיוון שהוא יכול להוביל לאי חיסכון מספיק או לא להשקיע בצורה שתמצב את החוסך להגיע ליעדיו.

גישה טובה יותר לאנשים בשנות ה -40 לחייהם היא לקבוע יעד ברור לחיסכון בפנסיה. 'הם צריכים לדעת כמה כסף עליהם בפועל לפנסיה', אמר הרב ווייט, מתכנן פיננסי מוסמך ונשיא אסטרטגיות עושר מסוימות בחיים בכפר גרינווד, קולורדו, סיפרה The Cheat Sheet.

קביעת מידת הביצית הקן שאתה זקוק לה אינה תמיד קלה מכיוון שהיא תלויה באורח החיים הרצוי שלך בפנסיה, בהכנסה, מתי אתה מתכנן להפסיק לעבוד, כמה זמן תחיה, צמיחה צפויה בהשקעות וגורמים אחרים. יועצים פיננסיים יכולים לעזור בפרויקט מה שאתה צריך לחסוך, ויש הרבה כללי אצבע שם שיעזרו לך לקבל מושג על יעד סביר.

נאמנות מציעה לכוון שיהיה שמונה פעמים את המשכורת הסופית שלך בחיסכון עד גיל 60. והמרכז לחקר פרישה אומר שרוב האנשים צריכים חסוך כ -15% מהכנסותיהם השוטפות על מנת לקבל פרישה נוחה.

3. חסוך ככל שתוכל

שורה של בנקי פיגי עם יד מכניסה מטבע

הגדל את חסכונות הפנסיה שלך בשנות ה -40 לחייך. | iStock.com/AndreyPopov

אנשים בשנות ה -40 לחייהם צריכים להתמקד בהקצאה ככל האפשר לפנסיה, במיוחד אם הם עדיין לא העדיפו לשמור את העדיפות. אם המעסיק שלך תורם 401 (k) תרומות תואמות מטעמך, עליך לתרום לפחות עד לסכום ההתאמה, אמר לבן, ועד לסכום התרומות המרבי במידת האפשר. זה 18,000 דולר בשנת 2017 . תרומה ככל שתוכל ל- IRA - 5,500 דולר בשנת 2017 - היא גם צעד חכם, הוסיף.

ובכל זאת, נראה שאנשים רבים לא מקבלים את המסר על חשיבות החיסכון לפנסיה. שלושים ותשעה אחוז מהעובדים בגילאי 35 עד 54 אינם חוסכים לפנסיה, כך עולה מסקר שערך מכון לחקר הטבות עובדים . ו 45% מהאנשים בקבוצת הגיל ההיא חסכו פחות מ 25,000 $.

4. תעדוף

בעל ואישה עובדים על כספים עם מחשבון ונייד

ערוך רשימה של סדרי העדיפויות הכספיים שלך. | iStock.com/Tomwang112

האם כדאי לך לחסוך לקולג 'לילדים או להכניס את הכסף ל- IRA שלך? שדרג לבית גדול יותר או מקסימום תרומת 401 (k) שלך? השתמש בבונוס שלך כדי לבזבז חופשה או לחסוך לעתיד? בשנות ה -40 לחייכם, אתם עשויים למצוא את עצמכם ואת הכסף שלכם נמשכים לכמה כיוונים שונים. מכיוון שאתה לא יכול לעשות את כל זה, תצטרך להחליט מה הכי חשוב.

מומחים רבים תגיד פרישה שלך צריך לבוא לפני רוב היעדים הכספיים האחרים. יש אנשים שרוצים להתמקד בתשלום משכנתא או הלוואות לסטודנטים במקום לחסוך, אך זה יכול להיות מסוכן אם זה מציב אותך מאחור בחסכונות שלך, על פי מתכנן פיננסי מוסמך. דנטון אולד . אם אתה מתקשה להחליט מה יבוא קודם, הפיתרון הטוב ביותר שלך יכול להיות להיפגש עם מתכנן פיננסי, שיכול להביא עין אובייקטיבית למצב.

5. שלמו חובות בריבית גבוהה

כרטיס אשראי וחשבון

האם חוב בכרטיס אשראי מונע ממך לחסוך לפנסיה? L | iStock.com

ייתכן שתוכל לאזן בין תשלום חוב בריבית נמוכה, כגון משכנתא או הלוואת סטודנטים, לבין יעדי החיסכון שלך לפנסיה. אבל יש סוג אחד של חובות שכנראה צריך להיות עדיף על פני החיסכון הגדול ביותר בפנסיה: חוב בכרטיסי אשראי. אם אתה נלהב ממסטרקארד או אמריקן אקספרס ומשלם ריבית דו ספרתית על מה שאתה חייב, לזרוק כל מה שאתה יכול בחשבונות האלה (לאחר שהכנסתם מספיק בחשבונות הפרישה שלכם בכדי להשיג את ההתאמה שלכם).

התשואה שתקבל על ידי הפחתת כרטיס האשראי שלך או חובות אחרים בריבית גבוהה, עשויים להכות את מה שתקבל בשוק המניות. ואם אתה תוקפני לשלם את מה שאתה חייב, אתה יכול להיות נטול חובות מוקדם ממה שאתה מבין. לאחר מכן, תוכלו לחזור למצב חיסכון לפנסיה.

6. אל תתנו לרגשות לשלוט בהחלטות ההשקעה שלכם

שלט וול סטריט

אל תיתפס יותר מדי בפעולה השוטפת בוול סטריט. | סטן הונדה / AFP / Getty Images

האם אתה מבצע שינויים בתיק ההשקעות שלך בכל פעם שהשוק עולה או נופל? אם כן, אתה יכול להגדיר את עצמך כישלון. 'אל תשים לב לכותרות בעיתון או לאנשים בטלוויזיה,' המשקיע החריג וורן באפט אמר . 'כשאנשים נבהלים אנשים אחרים נבהלים, וכשהם נרגשים, [אנשים אחרים] נרגשים. רגשות מדבקים, ולרגשות אין עסק להשקיע. ' במילים אחרות, תנו להיגיון, ולא לרגשות שלכם, להנחות את החלטות תכנון הפרישה שלכם.

כמובן, זה קל יותר לומר מאשר לעשות. ניתן להבין תגובה רגשית, במיוחד כשמדובר בחיסכון בחיים שלך. אבל רוב האנשים בשנות ה -40 לחייהם לא צריכים לתת לעליות והירידות הטבעיות בשוק להפחיד אותם מהשקעה. 'אם אתה כל כך רחוק מפנסיה, טוב להישאר מושקע', הסביר ווייט. 'בטווח הארוך יש לך זמן להתאושש.' וקופר הדהד את העצה הזו. 'אתה צריך להיות מסוגל להתגלגל עם האגרופים,' הוא אמר.

7. אל תתייחס לחשבונות הפרישה שלך כמו כספומט

כספומטים של בנק אוף אמריקה

ה- 401 (k) שלך אינו כספומט. | iStock.com/snyferok

שנות ה -40 שלך יהיו ככל הנראה שנות השיא שלך, אך עשור זה יכול גם להביא לאתגרים פיננסיים מוגברים. אנשים רבים בקבוצת גיל זו מוצאים את עצמם מנסים לאזן בין חיסכון לפנסיה לבין תשלום עבור חינוך קולג 'לילד, כיסוי משכנתא ותשלומי חוב אחרים, כמו גם עמידה בהוצאות השוטפות. אנשים מסוימים עשויים לקצץ בדמי הפנסיה כדי לאזן את תקציב משק הבית שלהם, למרות שקשה לפצות על שנות החיסכון האבודות. אך גרוע מכך הוא לקחת משיכות מוקדמות מחשבונות פרישה.

'הטעות הגדולה ביותר שאני רואה שאנשים עושים היא לא לשמור על כספי הפנסיה שלהם,' אמר קופר. בין אם זה פדיון במקום גלגול 401 (k) כאשר הם מחליפים עבודה או ללוות מחסכון להוצאות אחרות, ניקוז חשבונות הפנסיה מעמיד אנשים בחסרון כלכלי גדול. שלושים ושלושה אחוז מהעובדים בשנות ה -40 לחייהם פרדו את חסכונות הפנסיה שלהם כשהם החליפו מקום עבודה, דיווח בלומברג , כשהם לוקחים איתם 17,212 דולר בממוצע כשנסעו, ואולי הפסידו עשרות אלפי דולרים בצמיחת השקעות נדחית ממס.

8. זכרו מיסים עתידיים בעת השקעה

טפסי מס

מיסים חשובים כשמתכננים פרישה. | סקוט אולסון / Getty Images

בעל 401 (k) זה נהדר, אבל חשבון זה לא צריך בהכרח להכיל את כל חסכונות הפנסיה שלך. אנשים מומלצים לבנים שוקלים 'השקעות מגוונות מיסים'.

במילים אחרות, פיזור חסכונות פרישה בין חשבונות נדחים במס, כגון 401 (k); חשבונות המייצרים הכנסות פרישה פטורות ממס, כגון IRAs של Roth ו- Roth 401 (k) s; ואפילו חשבונות השקעה חייבים במס, שעשויים להיות מקום טוב להשקעות שיחויבו במס בשיעור רווחי הון ולא בשיעור ההכנסה הרגילה הגבוה יותר. 'אתה יכול באמת לשלוט בכמות המס שאתה משלם בפנסיה' בעזרת האסטרטגיה הזו, הסביר ווייט.

9. להילחם בזחילה באורח החיים

איש הולך ברחוב מסחרי עם הרבה שקיות קניות

אל תתנו להוצאות שלכם לגדול עם ההכנסה שלכם. | iStock.com/twinsterphoto

בשנות ה -40 לחייכם, אתם כנראה מרוויחים יותר ממה שאי פעם חוויתם בחייכם. אתה עובד קשה כבר עשרות שנים, ואתה מרגיש שהרווחת כמה תגמולים. לפני שאתה יודע את זה, אתה מוציא כסף על בית גדול יותר בשכונה נחמדה יותר, מכונית מהודרת יותר, איש ניקיון שישאיר את מקומך ונוצץ יותר. אתה יכול להרשות לעצמך את כל הדברים האלה היום, אבל אם אתה מוציא במקום לחסוך עכשיו, אתה יכול להיות בדרגה נמוכה יותר כשאתה פורש.

'גידול בהוצאות סגנון החיים לא רק אומר שיש פחות כסף לחסוך, אלא גם שהוצאות גבוהות יותר על סגנון חיים פירושו שאנחנו צריכים עוד יותר כדי לפרוש מלכתחילה', מומחה פיננסי מייקל קיטס הסביר. אם אתה יכול לרסן את ההוצאות שלך עכשיו, לא רק שיהיה לך יותר לחסוך, אלא יהיה לך נוח לחיות עם קצת פחות, כך שתצטרך פחות כסף כשתפרוש - win-win.

10. תכנן את הבלתי צפוי

כניסה לחדר מיון

האם אתה מוכן לשעת חירום כלכלית? | iStock.com

כל העתיד שלך ממופה, אבל בחיים אולי צפויות לך כמה הפתעות. לכן אתה רוצה לתכנן את הבלתי צפוי, במיוחד כשאתה פוגע בגיל העמידה. יש לך עכשיו פחות זמן להתאושש מנסיגה כספית לפני הפרישה, וכנראה שיש לך יותר אחריות (כגון משפחה ומשכנתא) מאשר בשנות העשרים והשלושים לחייך.

הצבת מעט כסף בקרן חירום היא הצעד הראשון להתכונן לקראת הבלתי צפוי. נסה לחסוך הוצאות של שלושה עד שישה חודשים - מספיק כדי לראות אותך במהלך תקופת אבטלה קצרה. אבל קרן חירום לבדה לא מספיקה.

ביטוח אובדן כושר עבודה יחליף חלק מההכנסות שלך אם אתה פתאום לא יכול לעבוד - אירוע שסביר יותר שיקרה ממה שאתה עשוי להבין, על פי סטטיסטיקה של המועצה למודעות נכים . ביטוח חיים עבורך ועבור בן / בת הזוג יחליף את ההכנסה האבודה אם הדבר בלתי מתקבל על הדעת יתרחש. ייתכן שתצטרך גם סוגים אחרים של ביטוחים, כגון ביטוח גג או ביטוח סיעודי.

11. התכונן לעבוד זמן רב יותר

איש עסקים מחייך

תכנון לעבוד יותר זמן עשוי להיות פרישה בטוחה יותר. | iStock.com/monkeybusinessimages

הגיל הממוצע לפנסיה זוחל מעט בארה'ב במשך שנים, והוא עומד על 64 בערך לגברים ו- 62 לנשים, על פי מרכז לחקר פרישה . אך אנשים רבים עדיין פורשים מוקדם מדי, למרות שזה לעתים קרובות מציב אותם במצב רעוע כלכלית. 'עבודה ארוכה יותר היא מפתח לפרישה בטוחה', צוין בדו'ח המרכז.

לא לכולם יש אפשרות לבחור מתי לפרוש. פיטורים ובעיות בריאות מכריחים אנשים מסוימים לצאת מכוח העבודה מוקדם יותר ממה שהיו רוצים. אך אנשים שיכולים להמשיך לעבוד ועדיין לבחור לפרוש מוקדם עשויים להיות בסיכון שייגמר להם הכסף בהמשך חייהם. 'עלינו לקבל שעבודה עד גיל 70 ודחיית הביטוח הלאומי עד גיל 70 הם דברים טובים', אמר קופר. 'זה לא כישלון. כישלון פורש בגיל 62 כשאתה לא מוכן. '

שדים טקסים הקשורים לג'ונתן ט

12. קבל השכלה

איש עסקים מראה מסמך לחתימה לזוג

זוג נפגש עם מתכנן פיננסי. | iStock.com/Minerva Studio

לא לקחת את הזמן כדי ללמוד על מושגים פיננסיים בסיסיים היא אחת הטעויות הגדולות ביותר בתכנון הפרישה שלבן רואה אנשים עושים. 'אנשים לא לוקחים את הזמן בכדי לקרוא אוריינות כלכלית', אמר. 'זה העתיד שלך, וחשוב להיות מעורב באופן פעיל בהצלחה או בכישלון העתיד שלך.'

יועצים פיננסיים יכולים להועיל לאנשים שלא בטוחים מה צריך להיות תכנון הפרישה הבא שלהם, מסביר ווייט, כמו גם משאבים מקוונים, ספרים ומידע מהמעסיק או מספק תוכנית הפרישה. קבלת עצות מאנשים שהיו שם ועשו זאת יכולה להיות בעלת ערך. 'לפעמים זה ממש מועיל לדבר עם מישהו שכבר יצא לפנסיה. הם יכולים להגיד לך מה הם היו עושים אחרת, 'אמר ווייט.

עוד מתוך גיליון צ'יטים של כסף וקריירה:
  • מאחורי חיסכון לפנסיה? 5 דרכים להתעדכן, מהיר
  • 12 מדינות עם הפרות מס גדולות לפנסיונרים
  • רוצה לפרוש מוקדם? הנה 14 סימנים שזה כנראה יקרה לך