קריירת כסף

איך השגתי ציון אשראי כמעט מושלם עד גיל 30

איזה סרט לראות?

יום בשבוע:

ז'ָאנר:

סוּג: סרט סִדרָה

צילום מסך 24-07-2014 בשעה 16.11.52

אשראי הוא עדיין אחד החידות הגדולות של מימון אישי. זוהי למעשה דרישה בחברה של ימינו, אך מיליוני אנשים אינם מצליחים להבין את ציוני האשראי שלהם. בקיצור, ציוני האשראי נועדו לחזות את הסבירות שתעמוד בהתחייבויות הכספיות שלך. ציון האשראי של FICO, שנע בין 300 ל 850, הוא ציון השליטה המשמש באמריקה. רק בסביבות 18% מהצרכנים ציון מעל 800. אני אחד מהם עם ציון 831.

המסע שלי לניקוד אשראי כמעט מושלם מתחיל בשנות העשרה שלי. זמן קצר אחרי שהתחלתי לנסוע, אבי אמר לי שאני צריך לבנות אשראי. 'העולם הזה פועל על אשראי', הוא מסביר, בקולו החוכמה האינסופי. לא ממש הייתי בטוח מה המשמעות של אז, אבל מכיוון שהוא גם הודיע לי שאהיה משתמש מורשה בכרטיס אשראי בגז, לא באמת חשבתי פעמיים. העסקה הייתה פשוטה: אני שומר על ציונים מצוינים בתיכון ונשאר מחוץ לצרות, והוא מממן את הרגלי הנהיגה הצנועים שלי. שנינו שומרים על קצוות העסקה.

המכללה מציעה שיעורים מחוץ לכיתה אם תשומת לב רבה מספיק. בעוד שעדיין הייתה לי גישה לכרטיס אשראי הגז, רציתי בכרטיס משלי. למזלי, חברות כרטיסי האשראי פשוט מבקרים בקמפוס בתדירות גבוהה יותר מאשר סטודנטים. יום אחד, כשחזרתי מהשיעור, נתקלתי בביתן המציע פיצה חינם בתמורה למילוי בקשת כרטיס אשראי - אישור לא הכרחי. ידעתי מספיק באותה נקודה בחיי הפיננסיים כדי לוודא שאין תשלום שנתי והמשכתי. אני מאושר תוך עשר דקות. עכשיו אני מבין כמה קל להשיג אשראי אם כבר יש לך את זה.

שמרתי רק את שני כרטיסי האשראי בשאר שנות הלימודים שלי, ומעולם לא פרסמתי תשלום מאוחר או שפספסתי. השגתי כרטיס נוסף עם תגמולים טובים יותר כשנה לעבודה הראשונה שלי 'מבוגרים'. לא אחת חשבתי רבות על שיעורי הריבית בעת הגשת בקשה לכרטיסים משום שמעולם לא נשאתי איזון. אני רואה בכרטיסי אשראי צורה פלסטית של המזומנים היושבים בחשבון הבנק שלי. אם המזומנים לא נמצאים שם, הכרטיסים שלי כמעט חסרי תועלת מבחינתי. גישה זו עדיין לא הצליחה.

תשלום חשבונות דורש אסטרטגיה ייחודית משלו. במקום לדחות עד כמעט מועדי התשלומים, אני משלם חשבונות שירות תוך יום-יומיים מרגע קבלתם. אני מתעלם לחלוטין ממועדי כרטיסי האשראי. במקום זאת, אני משלם כל כרטיס במלואו בערך כל שבועיים. זה מבטיח שלעולם לא איחרתי בתשלומים. זכור: היסטוריית התשלומים מהווה 35% מציון האשראי שלך - המרכיב הגדול ביותר. תשלומי חשבונות אוטומטיים או תזכורות ליומן הם גם דרך נהדרת להימנע מאיחור בתשלומים, אך יש לי בעיות אמון בגישה זו.

יותר משמונה שנים לאחר שקיבלתי את כרטיס האשראי הראשון שלי, מציעים לי כרטיסים בדואר כמו שעון - לעתים קרובות 'מאושרים מראש'. בעוד שאנשים מסוימים מתגאים בהימנעות מפלסטיק, אני אוסף אותם כמו קלפי בייסבול. אם מר ג'יי.פי. מורגן רוצה להציע לי בונוס הרשמה של 100 דולר ולהחזיר כסף על רכישות שאני אעשה בכל מקרה, אני מקבל בשמחה. באמת יש לי רק כמה כללים פשוטים להצעות: ללא עמלות שנתיות, ללא כרטיסי אשראי קמעונאים, ולהמתין לפחות שלושה חודשים בין הגשת בקשה לכרטיסים. הגשת בקשה ליותר מדי אשראי בפרק זמן קצר יכולה להוריד את ציון האשראי שלך.

לפתיחת יותר כרטיסי אשראי ממה שאזדקק אי פעם בחיים יש יתרונות וסיכונים מוגבלים כל עוד אני משתמש בהם באחריות. מלבד תוכניות החזר כספי, ביטוח חינם להשכרת רכב, ואחריות מורחבת, יותר כרטיסים מגדילים את סך האשראי הזמין שלי. לדוגמה, בדרך כלל מומלץ לא להשתמש ביותר מ -30% מסך האשראי הזמין שלך. ככל שיש לך יותר אשראי, קל יותר להישאר מתחת לסף 30%. כמה אתה חייב מתוך סך האשראי הזמין שלך הוא הגורם השני בגודלו בציון האשראי שלך. ככל שאתה חייב פחות, כן ייטב.

אתה יכול גם לבצע שיחת טלפון לחשבון אשראי קיים ולבקש העלאת מסגרת אשראי כדי להגדיל את סך האשראי הזמין שלך. עשיתי זאת כמה פעמים בחיי. זה ללא כאבים ולוקח רק כמה דקות. חברות מסוימות עשויות לבקש סיבה, ולכן בדרך כלל אני מבקש העלאה בסביבות הזמן של פרויקט או חופשה לשיפור הבית. אני אף פעם לא מבטל כרטיסים ישנים שבהם אני משתמש לעתים רחוקות - דבר שמקטין את סך האשראי הזמין ויכול להשפיע על ציון האשראי שלי.

פלסטיק הוא כמעט לא סוג האשראי היחיד. כרגע יש לי משכנתא ונחתמתי יחד על הלוואת הרכב של אשתי בשנה שעברה. סוגי האשראי שאתה משתמש בהם מהווים 10% מציון האשראי שלך. עם זאת, לא הייתי משתמש במשכנתא או בהלוואת רכב פשוט כדי להעלות את הציון שלי. במקום זאת, אני משתמש בעיקר בחובות תשלומים כדי לנצל שיעורי ריבית נמוכים היסטורית ותנאי שוק נוחים אחרים, וזה אפשרי רק בגלל ציון האשראי המצוין שלי. לאורך חיי המשכנתא, הציון הגבוה שלי יחסוך לי בקלות אלפי דולרים.

היכן גדל אנתוני ריזו

האם אסטרטגיות אלו יעבדו באופן מושלם עבור כולם? ברור שלא. לכל אחד יש מאבקים כלכליים משלו להתגבר, והרגלים רעים יכולים לקחת זמן להישבר. עם זאת, כל מי שלוקח אחריות על כספו כיום יכול לשפר את ציונו, ללא קשר לגיל, הכנסה, גזע, מין, מצב משפחתי, מוצא לאומי או דת. אתה עלול להרגיש שאתה לא זקוק לציון אשראי גבוה אם אתה מתכנן להימנע מחובות לנצח, אבל זה יכול גם לחסוך לך כסף בעת קניות ביטוח או אפילו לעזור לך לנחות עבודה מכיוון שמספר הולך וגדל של מעסיקים מבקש לראות את דוח אשראי בתקווה ללמוד עוד על האופי שלך.