קריירת כסף

לא ניתן להעניק מקדמה של 20%? 6 דרכים בהן תוכלו לקנות בית

איזה סרט לראות?

יום בשבוע:

ז'ָאנר:

סוּג: סרט סִדרָה

אתה עדיין יכול לקנות בית גם אם אין לך הרבה חסכונות. | טים בויל / Getty Images

הבעלות על הבית שלך עשויה להיות אבן יסוד בחלום האמריקאי, אך זהו חלום שנדחה עבור אנשים רבים. עליית מחירי הדירות - עלייה של 6.3% במהלך השנה האחרונה - מקשים על קונים רבים לעתיד לחסוך מספיק תמורת מקדמה של 20%.

כמעט 30% מהשוכרים סקר בנקאות אמרו שהם עדיין כותבים צ'קים חודשיים לבעל הבית שלהם מכיוון שהם לא יכולים להרשות לעצמם מקדמה לרכישת בית משלהם. אותם קונים מהוססים יצטרכו להגיע עם יותר מ- 50,000 $ כדי להנחית 20% על נכס שעלותו 253,500 $, מחיר המכירה החציוני של בתים בארה'ב בארה'ב. אוגוסט 2017 .

שוכרים מתוסכלים עשויים לתהות כיצד קונים מסוגלים להמציא מקדמות נכבדות על מקומם הראשון. ובכן, רוב הסיכויים הם שהם לא. אף על פי שחלק מבעלי הבתים הראשונים הם חוסכים חרוצים שיכולים להמציא מקדמה ניכרת, קונים רבים מצמצמים פחות מ -20%. המקדמה הממוצעת הייתה 13% ביולי 2016, דיווח MarketWatch .

בעוד שמומחים למימון אישי ממליצים לעיתים קרובות על מקדמה גדולה - זה מעניק לך הון עצמי מיידי בביתך, פירושו תשלום חודשי קטן יותר ומאפשר לך להימנע מביטוח משכנתא - יש הרבה דרכים לבעלות על הבית שלא כוללים כתיבת ענק בדוק למלווה שלך מיד. אלה חדשות טובות עבור הקונים, במיוחד אלה באזורים יקרים שבהם חסכון של 50,000 דולר ומעלה לבית עשוי להיראות מכשול בלתי אפשרי.

מהלוואות FHA ועד מענקי מקדמה, להלן שש דרכים לרכוש בית, גם אם אין לכם הרבה כסף בחסכון.

האם שריל מילר שיחק בוונבה

1. קבל הלוואת FHA

אנשים רבים פונים למינהל השיכון הפדרלי. | iStock.com

כאשר אנשים אינם יכולים להרשות לעצמם מקדמה גדולה, הם פונים לעיתים קרובות להלוואות מינהל השיכון הפדרלי (FHA), המרכיבות אותן 22% אחוז מכלל המשכנתאות בארה'ב עם משכנתא מגובה FHA, אתה יכול להוריד פחות מ -3.5%. שיעורי הריבית נמוכים יותר וקונים עם אשראי פחות מושלם עדיין יכולים לקבל אישור.

כמה שווה ג'ון אלוויי

החיסרון של הלוואת FHA הוא ביטוח משכנתא, המגן על המלווה שלך במקרה שאתה מחדל בהלוואה. תשלמו 1.75% משווי הבית מראש, יחד עם פרמיית ביטוח חודשית. אתה תקוע עם הפרמיה הזו לכל אורך חיי ההלוואה שלך (בניגוד למשכנתא קונבנציונאלית בה תוכל לבטל ביטוח משכנתא ברגע שיש לך מספיק הון עצמי בנכס). עם זאת, ייתכן שתוכל למחזר את הלוואת ה- FHA שלך ולצאת מתשלום ביטוח משכנתא ברגע שיש לך מספיק הון עצמי בביתך.

2. בדוק תוכניות ממשלתיות אחרות

יתכן שאתה זכאי לתוכניות ממשלתיות אחרות. | דייוויד מקניו / Getty Images

הלוואות FHA הן המוכרות ביותר בתוכניות הממשלה לסיוע במשכנתאות, אך הן לא האופציה היחידה. ה משרד החקלאות האמריקני תוכנית ההלוואות מסייעת לאנשים לקנות בתים באזורים כפריים זכאים ללא מקדמה. יהיה עליכם לשלם דמי ביטוח משכנתא, אך הסכום בדרך כלל נמוך מהלוואת FHA דומה, וגם שיעורי הריבית בדרך כלל נמוכים יותר. המחלקה לענייני ותיקים מגבה הלוואות VA , המאפשרים לוותיקים לקנות בתים ללא כסף למטה וללא ביטוח משכנתא.

3. שקול משכנתא נמוכה בכסף

ישנן אפשרויות למשכנתא. | סקוט אולסון / Getty Images

הממשלה היא לא המשחק היחיד בעיר בכל מה שקשור למשכנתא נמוכה בכסף. יש בנקים שכן נרתע ממקור הלוואות FHA , לאור העלויות הכרוכות בכך, והחלו לגלגל מוצרים משלהם כדי למשוך קונים ראשונים לבית.

וולס פארגו וג'יי.פי מורגן צ'ייס נמנים עם הבנקים המציעים הלוואות עם ירידה של עד 3% בלבד, והלוואות Quicken פרשו הלוואות של 1% למטה (היא מעניקה 2% ללווים כדי להגיע למקדמה של 3%). תזדקק לאשראי טוב בכדי שתצטרך לבצע ביטוח משכנתא פרטי (PMI), שעשוי להוסיף מאות דולרים לתשלום החודשי שלך. (בדרך כלל ניתן לבטל את PMI לאחר ששילמתם 20% מההלוואה). קומץ מלווים הציגו גם הלוואות בתשלום נמוך למטה ללא ביטוח משכנתא, כולל פתרונות ההלוואות המשתלמים של בנק אוף אמריקה, אך ניתן לצפות לשלם ריבית גבוהה יותר עבור הלוואות אלו.

4. הגש בקשה למשכנתא

ההלוואה השנייה מכסה את המקדמה iStock.com/ziquiu

קונים שרוצים להימנע מ- PMI, אך אינם יכולים להרשות לעצמם להוריד 20%, עשויים לשקול משכנתא, או לקחת הלוואה שנייה לכיסוי חלק מהמקדמה. יתכן ויהיה לכם משכנתא קונבנציונאלית בגובה 80% מערך הבית, משכנתא חזרה שנייה בגובה 10% מערך הבית, ומקדמה של 10%.

המשכנתא השנייה היא באמת קו אשראי ביתי (HELOC). באופן כללי, אתה זקוק לאשראי טוב בכדי לקבל הלוואה מסוג זה, והריבית תהיה בדרך כלל גבוהה יותר ותשתנה עם שיעורי השוק, הסביר Realtor.com . קונים עשויים להשתמש בסכנת משכנתא חזרה אם הבית שהם רוצים עולה יותר ממגבלת ההלוואה התואמת באזורם (417,000 $ ברוב ארה'ב). הלוואות ג'מבו אלה דורשות בדרך כלל מקדמה גדולה ומשכנתא עם חזירון יכולה לעזור לקונים להגיע למספר זה.

כמה מטרות יש לקרוסבי

5. מצא עזרה בתשלום

ישנן אפשרויות רבות לעזרה. | ג'ורג 'מארקס / רטרופיל / Getty Images

כסף בחינם נשמע טוב מכדי להיות אמיתי, אבל למעשה יש אנשים שמוכנים לתת לך כסף מזומן לרכישת בית. מענקי מקדמה לעזור לאמריקאים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית לגשר על הפער בין החיסכון שלהם לסכום הדרוש למקדמה. במקרים מסוימים, אתה יכול לזכות בסיוע של אלפי דולרים. פעם ראשונה קונים באילינוי יכול לקבל עזרה של 7,500 דולר למקדמה. אוהיו בחירה שלך! עזרה למקדמה מכסה 2.5% או 5% ממחיר הרכישה של בית חדש. במדינות רבות אחרות ובעיר מסוימות יש תוכניות דומות.

יהיה עליך לעמוד במגבלות ההכנסה ומחיר הרכישה כדי לזכות בעזרה באמצעות מרבית תוכניות העזרה למקדמה, אך לרוב המגבלות גבוהות ממה שאנשים רבים מבינים. בשיקגו, זוג נשוי עם ילד אחד יכול להרוויח עד 91,347 דולר בשנה ועדיין לזכות במענק מקדמה.

6. בקש עזרה מהמשפחה

לקחת כסף מהמשפחה יכול להיות מסובך, אבל זו אפשרות לשקול. | iStock.com

בעלי בתים עתידיים שלא יכולים לבוא עם המזומנים תמורת מקדמה בכוחות עצמם פונים לעיתים קרובות לבני משפחה וחברים לקבלת עזרה. כמעט רבע מהאנשים מתחת לגיל 35 הסתמכו על מתנות ממשפחה וחברים כדי לכסות את המקדמה איגוד המתווכים הארצי .

מתנות יכולות להביא אותך לבעלות בית מהר יותר, בתנאי שיש לך קרוב משפחה נדיב. אבל יש חוקים לגבי מקדמות תרומות. בדרך כלל, הגיבר חייב להיות קרוב משפחה, כמו הורה, ותזדקק להוכחה שהכסף הוא למעשה מתנה, ולא הלוואה.